Uso do crédito
Antes
de continuarmos, é importante que você saiba que o crédito pode ser
vantajoso ou problemático, tanto para o tomador como para o fornecedor do
crédito, quando não são tomados os devidos cuidados.
A instituição que concede crédito recebe juros como remuneração pelo capital
emprestado, porém deve atentar para a capacidade de pagamento do tomador, do
contrário corre um risco muito alto de não receber o montante emprestado de volta e assim ter graves problemas
financeiros.
Confira abaixo as vantagens e as desvantagens para o tomador do crédito.
1.Vantagens:
I Antecipar consumo:
– Muitas vezes, precisamos comprar um produto ou
contratar um serviço, porém não dispomos de recursos suficientes. O crédito nos
possibilita resolver essa situação.
II Atender a emergências:
– Imprevistos acontecem com frequência: acidente com o
veículo, serviço emergencial na residência, alguém da família com problema de
saúde quando não estamos financeiramente preparados. O uso do crédito pode ser
a saída nesse momento.
II Aproveitar oportunidades:
– Boas oportunidades para fechar um negócio ou fazer
uma compra às vezes acontecem e nem sempre, naquele momento, temos condições
financeiras para aproveitá-las. Faça as contas, levando em conta o custo do
crédito. Se ainda assim for vantajoso, e você não estiver endividado, por que
não aproveitar a oportunidade?
Ao utilizar o crédito, sempre verifique o seu custo.
Compare os preços e custos do crédito.
Pechinche! Faça o que for mais vantajoso para você.
IV Custo Efectivo Total:
O
Custo Efectivo Total (CET) é uma informação percentual que diz quanto efectivamente
custa um empréstimo, ou financiamento, incluindo não só os juros, mas também
tarifas, impostos e outros encargos cobrados do cliente. A vantagem do CET é a
possibilidade de comparar o que duas ou mais instituições financeiras estão
oferecendo e saber qual cobra menos pelo serviço.
Assim, dependendo dos encargos cobrados por um banco em um empréstimo, seu CET
pode acabar maior que o de outro banco, mesmo tendo uma taxa de juros menor.
Por exemplo, suponha um financiamento nas seguintes condições:
- Valor financiado: 10.000,00 mts;
- Taxa de juros: 12% ao ano ou 0,95% ao mês;
- Prazo da operação: 5 meses;
- Prestação mensal: 2050.73 mts.
Considere ainda que seja descontado do crédito o valor
de 600.00 mts referente à tarifa de confecção de cadastro para início de
relacionamento (500,00 mts) e cobrança de IOF (100.00 mts). O valor líquido
recebido pelo cliente é de 9400.00 mts.
Nessas condições, a taxa efectivamente paga pelo
consumidor, ou CET, é de 43,93% ao ano ou 3,08% ao mês, percentual que
largamente supera a taxa de juros divulgada na operação, que foi de 12% ao ano
ou 0,95% ao mês.
Muitas pessoas, ao adquirir um empréstimo, simplesmente avaliam se o valor da
prestação cabe no orçamento, o que nem sempre é o mais adequado. É fundamental
avaliar a real necessidade do crédito, comparar o CET das propostas de crédito
de duas ou mais instituições financeiras e estar ciente das desvantagens
descritas a seguir.
2.Desvantagens:
1.Custo da antecipação do consumo com o uso do crédito implica pagamento de juros:
– A primeira desvantagem em relação ao uso do crédito é
o pagamento de juros.
Ao anteciparmos a compra de um produto ou a contratação
de um serviço sem a devida disponibilidade financeira, usaremos um dinheiro que
não é nosso, portanto pagaremos juros por essa operação. Esse é o custo da
antecipação;
2.Risco de endividamento excessivo:
– O uso inadequado do crédito pode levar ao endividamento
excessivo e comprometer toda a sua vida financeira, podendo acarretar
descontrole emocional, problemas de saúde e, até mesmo, desestruturação
familiar. Assim, é importante reflectir antes de tomar crédito e não o utilizar
de forma indiscriminada;
3.Limite de consumo futuro:
– Outra desvantagem de tomar crédito consiste em
limitar o consumo futuro. Essa desvantagem é quase automática, uma vez que o
crédito tomado hoje tem de ser pago no futuro, reduzindo, portanto, as
disponibilidades financeiras futuras para o consumo. Essa desvantagem traduz
aquele ponto, já discutido, sobre as trocas intertemporais.
Para entender melhor sobre as vantagens, as
desvantagens e o custo do crédito, acompanhe o exemplo a seguir, sobre a compra
de um veículo, com duas opções distintas de pagamento.
1.Opção 1:
Carro
adquirido hoje, parcialmente financiado:
• Preço: 400.000,00 mts;
• Entrada (já tinha esse dinheiro poupado): 160.000.00
mts (40%);
• Valor financiado: 240.000.00 mts mil (60%);
• Prazo: 60 meses (5 anos);
• Taxa do financiamento: 1,8% ao mês;
• Prestação fixa: 6570,41 mts.
2.Opção 2:
O
consumidor faz uma poupança para comprar o carro à vista após determinado
período (somente irá à loja comprar o carro quanto tiver dinheiro suficiente
para comprar à vista). Considere a existência de uma poupança inicial dos
mesmos 160.000.00 mts e a realização de uma poupança mensal no mesmo valor da
parcela do exemplo anterior, 6570.41 mts, além da rentabilidade de 0,5% ao mês.
Neste cenário, após o 31º mês, o valor acumulado atingirá o preço do carro.
Assim, o consumidor poderá efectuar a compra do carro à
vista. Nessa opção, o consumidor continuará poupando até o 60º mês, quando
ocorreria a quitação do veículo da opção 1.
Ao final, teremos a seguinte situação:
1.Patrimônio
final – Opção 1 – Financiamento:
Carro com 5 anos de
uso (240.600.00 mts)
Poupança:
0.00 mts
Gasto
com financiamento: 550.444.43 mts
Patrimônio
final: 240.600.00 mts.
2.Patrimônio
final – Opção 2 – Compra à vista:
Carro com 2,5 anos de
uso (290.500.00 mts)
Poupança:
210.224.24 mts
Desembolso
total: 550.444.43 mts
Patrimônio
final: 500.724.24 mts
No
exemplo acima, a diferença entre o patrimônio da opção 1 e da opção 2 totaliza 260.124.24
mts e representa o custo da impaciência, ou seja, o custo da
antecipação do consumo.
Entre
os exemplos apresentados, qual a melhor escolha?
Cabe
a você decidir conforme sua própria realidade.
O
mais importante é desconfiar e fugir do “crédito fácil”.
É comum
ouvir na TV ou em outras mídias que “você tem um crédito pré-aprovado” ou que “os
limites do seu cheque especial e do cartão de crédito podem ser aumentados e
estão à sua disposição”.
00.00 mts;
10.000.00 mts;
20.000.00 mts;
30.000.00 mts;
40.000.00 mts;
50.000.00 mts;
60.000.00 mts.
-Opção 1 Opção 2;
-Desembolso Total;
-Patrimônio
Final.
É
importante tomar cuidado com esse tipo de propaganda, pois essas operações de
crédito são, normalmente, as que possuem as maiores taxas de juros e
podem facilmente nos levar ao superendividamento.
Maior cuidado ainda
deve-se tomar para não se contratar crédito com empresas que não sejam oficialmente
autorizadas a funcionar pelo BCB.
A oferta do “crédito fácil”
pode esconder um golpe financeiro.
Fonte: Banco Central do Brazil
Edição: Faruk Muando
Imagem: Photofaro
